ガン保険・介護保険

／　情報誌『デス・ウオッチング』94.1より

　

　　　●保険だけではまかないきれない医療費
　日本人の平均寿命は平成四年現在男性76才、女性82才となった。最近ではガン、心臓 病、脳卒中の３大死因による死亡が総死亡数の六割を占めている。さて医療費であるが、 平成3年度の1人当たりの年間医療費は平均15万3千円。65才以上は平均の3倍以上の 約51万円（月当たり4.2万円）である。全人口の12％にあたる65才以上の診療費が全人 口の医療費の42％を占めている。65才以上の比率は平成12年（西暦2千年）で17％、平 成32年で25.5％となる。高齢者にかかる医療費の割合が同じ率で増大すれば、平成32年 には医療費の84％が高齢者のために費やされることになる。
　さて医療費でかかり健康保険から支払われないものに差額ベットと付き添い看護婦代 がある。差額ベットは平成３年現在、全病床の10％の16万5千床。この差額徴収金額の 状況は、千〜2千円が全体の19％、1千1〜3千円が17％、3千1〜4千円が12％、4千 1〜5千円が10％、5千1〜8千円が14％である。仮に3千円の差額ベットに1カ月入院 するとその負担は9万円となる。家政婦等の雇用費用は1日約9千円。1カ月で27万円。 高額療養費適用後の入院患者負担6万3千円と合わせると42.3万円となる。
　次に入院の日数であるが、平成2年の女性入院期間別構成比（平成2年調べ）を見ると、 70〜79才の入院期間は120日以内が11％、121〜730日が30％、それ以上が26％となっ ており、4カ月から2カ年が最も多いことがわかる。
　また在宅介護費用は、寝たきりの場合月平均4.6万円がかかる（生命保険文化センター 平成3年調査）。こうしたことを考えてくると、高齢者や高齢者を抱える家族にとって、 入院や介護にかかる費用は健康保険だけに頼ってはいられない。何とか他に自衛手段を 講じなければいけないということであろう。そこで生命保険でも、生前給付がある生前 給付保険や介護保険について取り上げた。
　

　　　●生前給付保険
　　死亡保険金を生前に前払い
　本来死亡時に支払われる定期保険や終身保険などの普通死亡保険金を、生前時に前払 いする仕組みの保険が生前給付保険である。この死亡保険金を生前給付することで、
　@重い医療費を軽減する
　A重い傷病の場合であっても高度先進医療費や介護費、住宅改造費などがまかなえる
というメリットがある。
　生きているうちに死亡保険金が受け取れるという、これまでの常識を覆す保険は、1983 年に南アフリカのクルセイダー保険会社によって商品化され、次いで欧米の保険会社で 各種の商品タイプが開発されていった。アメリカの場合、生前給付保険の「末期症状型」 が100万件を超えたという。
　日本では、平成四年にアリコ・ジャパンが「特定疾病型」、プルデンシヤル生命が「末 期症状型」を先行発売し、現在この2つが販売されている。いずれのタイプにも、ガンな どの場合の本人に告知出来ないことを配慮して、本人に代わって配偶者や親族が前払い で請求できる指定代理人制度が導入されている。
　

　　　●「末期症状型」の生前給付特約
　末期症状型の生前給付特約「リビング・ニーズ特約」は、本人が余命6ケ月以内と判断 された時に、死亡保険金の一部、または全額を前払いで受け取れる特約のこと。これを 扱っているのは、プルデンシャル生命・明治生命・平和生命の3社（平成5年10月時点）。
　「リビング・ニーズ特約」は、特約保険料は不要で、この特約を付加しても契約者の保 険料負担が増えない。プルデンシヤル生命では同社の扱う多くの生命保険に、明治生命 では定期付き終身保険に付加できるが契約年令は45才〜65才まで。平和生命には「自由 設計ニューワイド」に付帯できる特約である。主契約に「リビング・ニーズ特約」をセッ トすると、ガン、エイズ、交通事故など、どのような病気やケガであっても、保険会社 が「被保険者の余命が6カ月以内」の末期症状と認定すれば、3000万円を限度として、必 要に応じて主契約の普通死亡保険金の一部（20万円以上で10万円単位）または全部が前 払いされる。このように「リビングニーズ特約」は、保険期間中に、「余命が6カ月以内」 であることが生前給付の要件となっている。
　「リビング・ニーズ特約」は、死亡保険金が6カ月早く受け取れるが、もし保険金を前 払いした後本人が回復したり、延命しても前払い金は返還しなくともよい。例えば、臓 器移植をしなければ余命6カ月以内と認定されて保険金の前払いを受け、その保険金で移 植手術を受けて回復したとしても、保険金を返還する必要はない。もっとも、この特約 を付加した場合でも保険金の前払い請求をしなければ、契約はそのまま継続し、被保険 者が死亡した際に死亡保険金が全額支払われる。
　

　　　●特定疾病型の生前給付保険
　特定疾病型の生前給付保険は、前述の生前給付特約「リビング・ニーズ特約」とは異 なり、それ自体単独の生前給付保険としてつくられている。また「リビング・ニーズ特 約」が傷病の種類を問わず、「余命6カ月以内」と判断されれば生前給付されるのに対し、 特定疾病型の生前給付保険は「ガン」「急性心筋梗塞」「脳卒中」という特定の病気に対 してのみ生前給付される。
　現在、多くの生保会社で「特定疾病保障保険」あるいは「三大疾病保障保険」を扱っ ている。基本的には死亡保険である定期保険や終身保険に「生前給付機能」を組み込ん だもので、被保険者が死亡した場合は死亡保険金が支払われ、「ガン」「急性心筋梗塞」「脳 卒中」の三大成人病など、所定の給付事由に該当したときには死亡保険金と同額の特定 疾病保険金が一括払いで生前給付されるものである。
　現在、保険金額の上限は2000万円までであるが、三大成人病にかかった場合、保険金 の一括払いによって最後まで充分な高度先進医療が受けられる。
　ただ、通常の定期保険や終身保険に比べると、保険料は生前給付を行う分割高である。 この保険は単独商品だが、各社とも主力の定期付き終身保険とセット商品化したり、個 人年全保険その他の保険種類と併売している。
　

　　　●医療保険と医療特約
　病気に備える生命保険として「医療保険」と「医療特約」がある。「医療保険」と「医 療特約」の大きな違いは、「医療保険」は医療保障保険といい（損保では医療費用保険と 呼ぶ）万一の場合の保障は少いが、病気で8日以上入院した場合に入院した日にさかの ぼって給付されるなど、治療を受けた場合の医療費負担を軽減することを目的としてい ろいろと保障している。「医療特約」は死亡保険金や満期保険金が受け取れる主契約の保 険とセットで加入するが、途中で付け加えることもできる。
　「医療保険」を大別すると、
　@ほとんどの病気やケガによる入院を保障する総合保障型の医療保険、
　Aガンによる入院や在宅療養などを保障するガン保険、
　B歯の治療その他特定の医療保障を行う医療保険
の3タイプに分けられる。これらの「医療保険」は原則として医師による診査なしで、60 歳代でも加入できる。多くの医療保険が満期のある定期保険だが、申し出がない限り自 動的に更新される仕組みである。
　

　　　●医療保険の種類
　医療保険は疾病・災害による入院、手術、死亡に対する給付のほか、希望により看護 や介護通院、長期入院、ガンはじめ特定の病気や家族に対する保障などが特約の形で付 けられる。具体的には
　@本人が病気で8日以上入院したときの支払われる疾病入院給付金
　A不慮の事故で180日以内に5日以上入院したときの災害入院給付金
　B高度障害状態になったときの高度障害保険金
　C被保険者が死亡したときの死亡保険金、がある。
　例えば入院給付金日額5000円の場合、死亡保険金はその100倍の50万円というのが普 通で、ほとんどの会社で日額1万円まで取り扱っている。手術給付金は病気の種類によっ て異なり、ガンの手術の場合、入院日額の40倍というのが標準。これに各種特約を組み 合わせて保障を厚くすることができる。医療保険では5年満期、10年満期などの年満期 タイプと、一定の年齢で契約が終了する歳満了タイプ、そして終身型の保険がある。
　外資系のアイ・エヌ・エイ生命の「イング・インフィニ」は終身型で、生涯にわたっ て医療保障があり、保険料はずっと一定。70歳から老人保健制度が受けられるため、65 〜80齢歳で保障が打ち切られるのが普通だが、同社の場合「公的制度と併せて老後の保 障をさらに厚くできる」として終身型を発売している。最長90歳まで自動更新できる終 身保障が特徴。同社ではこのほか通常の疾病災害入院保障に加えて、子宮筋腫、乳ガン など女性特有の病気に対し女性疾病入院給付金を支払う「女性のための入院保険・フォー ミー」を扱っている。
　ソニー生命の「総合医療保険」は、本人はもとより家族特約により配偶者・子供も合 わせて保障する。保険期間は5年きざみで自動更新でき、所定の要件を満たせば終身保障 にも変更できる。疾病・災害入院、手術、死亡給付金の保障のほか、成人医療、女性医 療、看護医療、介護医療、生存給付金の各特約が付加できる。加入後10年経過した時点 で六五歳から六九歳までなら終身型に切り替えられる。さらに入院保障が通算で730日ま で受けられるのは他社と同じだが、1回の入院では120日・360日・730日の3種類の中か ら選ぶことができる。ただ、ソニー生命の場合8日以上の疾病入院で1日目から給付金が 出る「8日型」ではなく、5日以上の入院で5日目から給付される「5日型」である。
　

　　　●三大成人病を対象とした生前給付型保険が人気
　医療保険には、生きているうちに保険金がもらえる生前給付型の「三大疾病保障保険」 がある。
平成4年2月アリコジャパンが「エトワ」を発売。これを皮切りに各社の参入が続き、平 成5年度中にはほとんどの生保が取扱った。現在取扱っているのはアリコジャパンのほ か、日本生命、第一生命、ソニー生命、大同生命、第百生命、朝日生命、安田生命、三 井生命、東京生命、平和生命など。各社の商品は契約年齢などの違いはあるが、主な保 険内容は同じである。いずれも死亡保険金と同額の保険金を生存中に受け取る生前給付 型保険である。
　@ガンにかかったと診断確定したとき
　A脳卒中を発病し、医師の診断を受けてから60日以上後遺症が継続したと診断された とき
　B急性心筋梗塞を発病し、医師の診断を受けてから60日以上後遺症が継続したと診断 されたとき
に、所定の口座にお金が振り込まれる。
　先にあげた「エトワ」では、三大疾病のどれかにかかった場合、死亡保険金と同額が 支払われる。35歳男性が60歳まで保障を受けるのに、保険料月9000円で1000万円の保 障が受けられる。最高保険金額は2000万円まで。ガンの場合本人への告知の問題がある が、指定代理人請求制度を利用すれば家族が保険金の請求ができる。また、保険の種類 は定期保険や終身保険なので、保障期間内に死亡した場合、生前給付を受けていなけれ ば死亡保険金を受け取れる。
　

　　　●医療特約だけでも医療保障となる
　次に医療特約について見てみよう。病気や災害によるケガの医療（主に入院）保障を 行う生命保険に、各種の医療保障特約がある。これらの特約はいずれも主契約に付加し て加入するもので、単独で契約することはできない。すでに一般の生命保険なり個人年 金保険なりに加入している場合は、その保険期間の中途でも付加できる。医療特約の保 険期間は、原別として主契約の保険料の払い込み期間中となる。ただし、「傷害特約」「災 害入院特約」「疾病入院特約」「成人病入院特約」「婦人病入院特約」については、80歳ま での保障期間で付加できる。「疾病入院特約」と「災害入院特約」は、通常一緒に付加す ることが多く、両特約を合わせた「総合入院特約」して取り扱っている会社もある。
　疾病・災害入院特約は、病気の種類やケガの状態にかかわらず、所定の範囲内の入院 日数について契約時に定めた一定額の給付金（入院日額）が支払われる仕組みで、保障 範囲が最も広い。なお、疾病・災害入院特約の保障対象となる入院をした人が、退院日 の翌日から210日以内に、その傷病の治療で通院した場合に、通院日数に応じた所定の通 院給付金を支払う「通院特約」もある。通常終身保険や養老保険などには疾病入院・手 術保障など、医療保険に相当する特約（ただし5日型）が付けられる。入院保障は日額 5000円が一般的だが、収入などの基準を満たせば医療保険と合わせて最高2万円まで付 けられる。
　加入にあたっては生保会社の面接士や医師の診査が必要だが、場合によっては人間ドッ クや健康診断の資料堤出による「代用診査」で済ませることもできる。特約の場合注意 が必要なのが、保険期間。主契約の保険期間を最長として約款の規定に従って契約する ことになるが、保険料の払い込みが一定期間で終了する終身保険や個人年金保険に付加 した場合、主契約の保険料の払い込みを終えたところで残り期間の特約保険料を一括し て払い込むものが多い。また、10年とか15年ごとに契約を更新する「更新型」の医療特 約を選んだ場合、更新するごとに特約保険料が高くなる。
　

　　　●ガン保険もいろいろある
　ガン保険はその名の通りガンにかかった場合に、本人に保険金が支払われるもので、商 品によって終身保険タイプと、定期保険（自動更新）タイプがある。支払われる保険金 として
　@ガンと診断され、入院・治療を開始したときに支払われる診断給付金
　Aガン入院給付金
　Bガン手術給付金
　C退院後の住宅療養給付金
　Dガン死亡保険金
　Eガン以外の普通死亡給付金
などが保障される。最近はこれに無事生存している場合の生存給付金（無事故給付金）が つくタイプも発売されている。保障が始まるのは契約日から3カ月後であるから、それ以 前にガンと診断されていた場合には保険金は支払われない。
　日本でのガン保険の先発会社であるアメリカンフアミリー生命では、「スーパーがん保 険（終身保険）」と「スーパーがん定期保険（10、20年）」を扱っている。「スーパーがん 保険」の契約年齢は18〜80歳で、ガンについて先の5つの保障をする無配当の終身保険。
　アリコジヤパンの「診断給付金付きガン保険」は、治療に専念できるよう経済的援助 をする。ガンで20日以上入院すると、一括してガン診断給付金が支払われる。またガン にならなかったときの無事故給付金を保障。同社が他社に先がけて開発した女性専用の ガン保険「女性専用特定ガン保険」は、乳ガン、子宮ガンなど女性特有のガンを保障す る。契約年令は満15才〜60才。
　
　　　□保険金の請求
　保険金の請求に際しては次の書類が必要となる。
　がん死亡保険金では
　　@死亡保険金請求書　　A死亡診断書　　B被保険者の戸籍抄本
　　C保険金受取人の戸籍抄本と印鑑証明書　　D最終の保険料領収書　　E保険証券
　がん認定給付金、入院給付金などでは、
　　@給付金請求書　　A医師の診断書　　B被保険者の戸籍抄本
　　C給付金受取人の戸籍抄本と印鑑証明書　　D最終の保険料領収書　　E保険証券
　

　　　●損害保険の医療保険
　損害保険が扱っている医療（費用）保険は、本人が病気またはケガによって入院した 場合に、入院費のうち健康保険で支払われない部分を実際に支出した費用を補償するも の。保険金には、治療費用保険金、入院費用保険金、高度先進医療費用保険金の3種類が ある。
　

　　　●介護保険
　介護保険は寝たきりや痴呆を保障する保険で、生命保険の他、郵便局、農協、損害保 険会社が取り扱っている。
　生命保険の介護保険は、終身保険に介護保険機能を組み込んだもので、給付内容は各 社ごとに異なっている。各社の介護専用商品の保障対象を大別すると、
　@寝たきり　　A痴呆　　B寝たきりと痴呆　
の3種である。契約年齢の上限は70才前後なので、老後を迎えてからでも加入できる。
　各社の商品に共通する給付内容は、
　@保険料払い込み期間中に要介護状態となった場合に支払われる介護見舞い金（介護 給付金）
　A保険料払い込み満了後に要介護状態となった場合に支払われる介護年金（介護給付 金）
　B要介護状態とならなかった場合に年齢を区切って支払われる健康祝い金
　C亡くなった場合に支払われる死亡保険金（死亡給付金）
などで、いずれも定額払いされる。
　保険料払い込み期間中に要介護状態となった場合は、以後の保険料払い込みは免除さ れる。生命保険の介護保険は終身保険をベースとしているため、介護保障とともに一定 の死亡保障が生涯続く仕組みとなっている。
　商品例をあげると、寝たきりと痴呆を保障するタイプに、アイ・エヌ・エイ生命「ザ・ ケアー」、アメリカンファミリー生命「スーパー介護年金プラン・総合型」、日本生命「ニッ セイ介護保障保険さぽーと」、明治生命「新介護保障保険ナーシング」がある。「さぽー と」は、「痴呆」や「寝たきり」で要介護状態になった時、生涯にわたって介護年金を支 払うという仕組み。要介護状態になって180日継続したと診断確定した時点で、まず基本 介護年金年額と同額の「介護一時金」および基本介護年金年額に対する所定の割合の「介 護給付金」が支払われる。死亡した場合は、保険料払い込み期間中はそれまでに払い込 んだ保険料相当額、払い込み満了後は基本介護年金年額の50％の死亡給付金が支払われ る。
　「新介護保障保険ナーシング」は老後の介護保険を重視したタイプで、生涯の死亡保障 と「寝たきり」「痴呆」状態に一級介護年金を、軽度の介護状態に第二介護年金が受け取 れる。
　寝たきりだけを保障するタイプに、日本団体生命「ニチダンの介護保険」、アリコジヤ パン「トータルケア88」、日産生命「日産の介護保険」がある。「ニチダンの介護保険」は 寝たきりになると介護年金と介護見舞金が保障される。基本年金年額200万円で加入する と、寝たきりで要介護状態となった場合、保険料払い込み期間中は介護見舞金200万円が 1回、保険料払い込み満了後は介護年金200万円が10回にわたって受け取れる。アリコ ジヤパン「トータルケア88」では寝たきりになった場合、一生涯にわたって介護費用を 保障、また88才までの長期医療保障をつけられるところからその名がある。
　痴呆だけを保障するのがアメリカンフアミリ−生命「愛の介護年金ブラン・痴呆介護 保険」がある。痴呆による要介護状態が3カ月間継続したと診断した場合、痴呆介護保険 金、痴呆介護年金が支払われる。
　

　　　●終身保険の介護保障
　若いうちは通常の終身保険定期付き終身保険に加入しておき、保険料払い込み満了後 に介護保険コースに保険変更するという方法がある。介護保障の内容は、介護保障に変 更後、本人が要介護状態になった場合、介護給付金または介護年金が支払われる。介護 給付金は、要介護状態が180日経過したと診断された日に介護給付金が支払われる。
　現在、大半の会社が介護保障コースを設定している。日本生命のレインボープラン（介 護保障コース）、住友生命セレクトコース（介護保障コース）他。保険料払い込み満了後 の選択肢には、@介護保険コースA介護プラス死亡保険コースのほか、生存年金への保 険変更も加えて、B介護保険プラス年金コースC介護プラス年金プラス死亡保険コース 等がある。
　

　　　●損害保険の介護費用保険
　保険期間は終身で、本人が寝たきりか痴呆になって介護が必要になったときに保険金 を支払うもので、介護が必要でなくなるまで支払い対象となる。
　支払われる保険金は、@医療費用A介護諸費用B臨時費用（介護機器購入費用など）
　

　　　●郵便局の行う介護特約
　全国約2万局の郵便局で取り扱っている簡易保険は身近さが魅力。終身保険の商品名は 「シルバー保険」。終身保険につく特約であるから、保障は一生。寝たきりや痴呆状態が 180日継続したときに介護保険金が受け取れる。保険料の払い込み期間中に介護保険金が 受けることになった場合には、その後の保険料の払込みは不要。
　
　これまで色々な保険をあげてきたが、加入の際のチェック項目として
　　@契約年齢
　　A最長保障期間
　　B付帯できる特約が用意されているか
　　C入院費の保障期間
　　D入院給付日額
　　E入院何日目から保障が受けられるか
　　F手術給付、在宅療養給付は
　　G配当は必要か
などが目安となる。


Copyright　SEKISE　Co.,Ltd.